Подробности

Создано: 17.01.2020 11:40

Просмотров: 5690

Как получить компенсацию за советский вклад

Разбирая дома старые документы, вы наткнулись на сберкнижку, которую открыли в 1989 году. На ней остались деньги. Вы слышали, что за советские вклады можно получить компенсацию. Рассказываем, как это сделать.

О каких вкладах идет речь?

В 1990-е годы инфляция составляла сотни, а порой и тысячи процентов в год. Например, в 1992 году ее темпы превысили 2500%. Даже за простой батон хлеба нужно было отдавать тысячи рублей. Деньги и, как следствие, сбережения обесценивались. Вклады, которые были открыты в советское время, превратились в бесполезные записи в сберегательной книжке, и правительство приняло решение выплачивать за них компенсации.

Получить компенсацию можно за вклад, который был открыт до 20 июня 1991 года и не закрыт до конца 1991 года.

К примеру, Антон Павлович в октябре 1989 года открыл депозит сроком на три года. В октябре 1991 года получил положенные ему деньги и закрыл вклад. В таком случае компенсация по вкладу ему не полагается. Если же по какой-то причине он забрал свои деньги только в январе 1992 года или даже позже, то он имеет право на возмещение.

Компенсацию выплачивают только по тем вкладам, которые были открыты в Сбербанке РСФСР, Российском республиканском банке Сбербанка СССР или Государственных трудовых сберегательных кассах СССР, которые работали на территории РСФСР. На вклады, открытые на территории союзных республик, компенсации не распространяются.

Претендовать на компенсацию могут только граждане России.

При этом неважно, действует ли этот вклад до сих пор. Даже если вкладчик после 1 января 1992 года забрал деньги, вклад все равно компенсируют, но в другом размере.

Как узнать размер компенсации?

Ее размер зависит от суммы вклада по состоянию на 20 июня 1991 года, а также от двух условий: когда вклад был закрыт (если он вообще был закрыт) и в каком году родился его владелец. Правила расчета компенсации прописаны в постановлении Правительства РФ.

В 2019 году действует следующий порядок расчета компенсации:

     1. Год закрытия вклада

В зависимости от того, в каком году был закрыт вклад, его сумма умножается на определенный коэффициент.

По вкладам, которые до сих пор не закрыты, коэффициент также равен 1.

Предположим, на вашей сберкнижке к 20 июня 1991 года накопилось 500 рублей. Вы забыли об этом вкладе, и он до сих пор считается открытым. Значит, ваши 500 рублей надо умножить на единицу — это коэффициент для незакрытых вкладов. А если бы вы закрыли вклад, например, в 1995 году, тогда сбережения надо было бы умножить на коэффициент 0,9 — в результате получилось бы 450 рублей.

Полученную цифру надо умножить на следующий коэффициент.

     2. Год рождения вкладчика

Если вкладчик родился в 1945 году или раньше, ему положена компенсация в трехкратном размере. Для родившихся в 1946–1991 годах — в двукратном.

Например, если вы родились в 1956 году, то сумму вклада с учетом коэффициента срока его хранения надо умножить на два.

     Итого

Расчет для вклада, закрытого в 1995 году:

500 рублей х 0,9 (коэффициент для года закрытия вклада) х 2 (коэффициент для года рождения вкладчика) = 900 рублей

Расчет для до сих пор открытого вклада:

500 рублей х 1×2 = 1000 рублей

Стоит учитывать, что ранее по старым вкладам уже выплачивались компенсации. Если вы их получили, это не лишает вас права на выплату сейчас. Просто из нынешней компенсации вычтут уже полученную вами сумму.

Но как только вам зачислят эти деньги, вы больше не сможете претендовать на какие-либо другие компенсации по этому же вкладу.

Мой вклад до сих пор не закрыт. Могу ли я, кроме компенсации, получить деньги, которые лежат на вкладе?

Да, можете. Но надо учитывать одну деталь. В 1998 году в России провели деноминацию рубля: все ценники и записи по счетам потеряли три ноля. Другими словами, 1000 рублей в деньгах старого образца стали равняться 1 рублю в новых деньгах. Это коснулось и денег на вкладах. И если у вас на вкладе в старых деньгах лежало 500 рублей, то после деноминации они конвертировались в 50 копеек в новых деньгах.

Куда идти за выплатами?

Компенсации по советским вкладам выдают в отделениях Сбербанка. Для того чтобы получить деньги, вам понадобятся:

• паспорт;
• заявление на получение компенсации (его можно написать в отделении);
• сберегательная книжка по действующему вкладу (если она сохранилась).

Если у вас не получается прийти в банк самому, компенсацию может получить ваше доверенное лицо.

Для закрытого вклада доверенность с правом получения компенсации надо будет заверить у нотариуса. Для действующих вкладов подойдет как нотариальная доверенность, так и оформленная прямо в отделении Сбербанка.

Я не вкладчик, а его наследник. Мне что-нибудь положено?

Если у вашего наследодателя к 20 июня 1991 года были вклады и он не получал компенсацию по описанным выше правилам или получил ее не полностью, эти деньги могут выдать вам вместо него. Это также прописано в постановлении Правительства РФ.

Наследнику понадобятся:

• паспорт (наследник обязательно должен быть гражданином Российской Федерации);
• документы, подтверждающие право на наследство;
• свидетельство о смерти вкладчика;
• заявление на получение компенсации, его можно оформить в отделении банка.

Условия выплат и формула расчета будут те же самые. Но при расчете размера компенсации будет учитываться год рождения наследника, а не вкладчика.

Помимо компенсации по вкладу, наследник может получить компенсацию на оплату ритуальных услуг. Но она положена только наследникам вкладчиков, которые умерли в 2001–2019 годах.

Размер этой выплаты также зависит от суммы вклада по состоянию на 20 июня 1991 года. Если на всех вкладах умершего было 400 рублей или больше — наследнику выплачивается 6000 рублей. Если меньше 400 рублей — сумма вкладов умножается на 15.

Ссылка на первоисточник: https://fincult.info/

Подробности

Создано: 17.01.2020 11:26

Просмотров: 3727

Как открыть вклад в банке

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Банковский вклад и банковский счет — это не одно и то же. Счет нужен, чтобы совершать безналичные операции: дистанционно рассчитываться за покупки, переводить деньги, оплачивать коммунальные платежи или получать социальные выплаты и другие зачисления. Одним словом, он позволяет оперативно решать ваши текущие финансовые вопросы. За обслуживание банком счета платите вы.

Строго говоря, вклад и депозит — это тоже разные понятия. Депозит — это любые ценности, которые вы передаете на хранение: например, ценные бумаги. Вклад — именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто приравнивают эти понятия для клиентов.

Перед тем, как открыть вклад

Прежде чем открыть вклад, определитесь с целями вклада и подберите комфортные условия. Ответьте себе на несколько вопросов.

Для кого я открываю вклад?

Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт — вклад на другого человека. То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на это вложение, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Такие вклады часто создают родители для своих детей, указав случаи, когда те смогут начать пользоваться накопленными деньгами: совершеннолетие, свадьба, начало учебы.

Когда я хочу получить деньги обратно?

Если вы точно знаете, что деньги вам понадобятся через какое-то определенное время, вы можете сделать срочный вклад — положить деньги на фиксированный период. А можно разместить деньги на неопределенный срок — оформить вклад до востребования. Условия возврата вклада всегда прописываются в договоре, поэтому внимательно читайте его перед тем, как подписать.

Буду ли я что-то делать со своим вкладом?

Определитесь с целями своего вклада. Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами: частично снимать без потери процентов, пополнять, получать проценты на банковскую карту.

Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада.

Можно копить постепенно, откладывая свободную сумму каждый месяц, — тогда лучше выбрать пополняемый вклад.

Вклад до востребования.
Нет специальных условий возврата. Деньги хранятся, пока вы не закроете вклад. Низкая процентная ставка.

Срочный вклад.
Денежные средства размещаются на определенный период. Досрочное снятие, как правило, ведет к потере процента, иногда вклад нельзя пополнять. Процентная ставка выше и зависит от срока и суммы вклада.

В каком виде хранить?

Вклады открывают не только в рублях, но и в иностранной валюте. Можно хранить деньги и на обезличенных счетах драгоценных металлов.

Валютный. Вклад можно открыть в любой валюте, которую предлагает банк. Проценты на такой вклад будут начисляться в той же валюте.

Многие банки предлагают открыть вклады в евро и долларах США, некоторые позволяют открыть вклады в китайских юанях, японских йенах или швейцарских франках. Такое предложение есть далеко не у всех.

Мультивалютный. Можно открыть вклад и в нескольких валютах сразу. На такой вклад вносят любую валюту, указанную в договоре. Можно менять всю валюту или часть на самом счету (но за конвертацию будут брать комиссию). Проценты по вкладу начисляются отдельно по каждой валюте.

Обезличенный металлический счет (ОМС). Можно открыть вклад в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина). На такой счет по договору могут начислять проценты, но за его ведение и обслуживание банк может брать вознаграждение. Доход по таким вкладам не гарантирован, потому что зависит от изменения рыночных котировок на драгоценный металл. Средства на счете при этом не застрахованы в системе страхования вкладов. Подробнее о том, как заработать с помощью драгоценных маталлов, читайте в статье «Мифы и правда о драгоценных металлах».

Как открыть вклад

Если вы уже решили, какой вклад и в каком банке хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:

• вид (название) вклада;
• его начальная сумма;
• порядок начисления процентов (простые или капитализация);
• срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней);
• другие условия, в том числе о возможности снятия денежных средств со счета по вкладу или его пополнения.

Правила договора банковского вклада определяются 44 главой Гражданского кодекса РФ.

Договор заключают письменно. Есть три варианта, как это сделать:

1. подписать с банком договор банковского вклада;
2. подписать заявление о согласии с офертой (это правила и условия размещения вкладов в банк);
3. получить сберегательную книжку, сертификат или другой документ, который отвечает требованиям законодательства и банковской практики.

Что такое сберегательная книжка

Это документ, удостоверяющий ваше право распоряжаться вкладом. При ее предъявлении работник банка должен сделать в ней отметку об остатке денег на вашем счете на текущий момент.

Можно ли открыть вклад, не приходя в банк

Да, если вы клиент банка, то вы можете открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение. Обычно проценты по такому вкладу чуть выше, чем у вкладов, которые вы открываете через кассу.

Что такое сберегательный сертификат

Это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и ваши права на получение суммы срочного вклада и процентов по истечении установленного срока. Это документ, в котором зафиксировано, что вы внесли деньги на срочный банковский вклад. Сберегательный сертификат может быть именным или на предъявителя. В отличие от сберегательного сертификата на предъявителя, именной сертификат застрахован в системе обязательного страхования вкладов.

Страхование вкладов

Предлагать клиентам открыть вклад могут только банки, участвующие в государственной системе страхования вкладов, которой управляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Вклады в таких банках застрахованы. Однако при наступлении страхового случая АСВ через банк-агент вернет вам не больше 1,4 млн рублей — это максимум, который покрывает система обязательного страхования. Остальные требования к банку удовлетворяются вне системы страхования вкладов. Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено.

Перед тем, как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Позвоните по горячей линии: 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или посмотрите на сайте www.asv.org.ru.

Какие существуют страховые случаи

1. введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;
2. отзыв лицензии у банка.

Я — вкладчик. Что я должен знать?

Как начисляются проценты по вкладу?

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

Простой процент

Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:

Сложный процент

Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:

Как банк вернет мне вклад?

Банк не обязан сообщать вам, что срок вашего банковского договора истек. Если вы не забираете свои деньги со срочного вклада, когда период закончился, то он становится вкладом до востребования. Или же договор считается продлённым на действующих в этот момент условиях в банке, если им не предусмотрено иное.

Вы можете открыть вклад, закрыть который без потери процентов можно при наступлении определенного события. Например, вклад, открытый на несовершеннолетнего ребенка, может быть расторгнут как при наступлении его совершеннолетия, так и до наступления совершеннолетия его законным представителем (родителем/опекуном) при наличии соответствующих документов.

Банк должен вернуть вам деньги по первому требованию, вне зависимости от того, какой вклад вы открывали. Но если вы забираете деньги раньше срока, то вы, как правило, теряете начисленные проценты, если в вашем договоре не предусмотрена возможность сохранения ставки в таком случае.

Можно ли передать вклад по наследству?

Да. Он может быть унаследован по завещанию вкладчика. Для этого нужно включить вклад в состав имущества, передаваемого по наследству согласно нотариально удостоверенному завещанию у нотариуса или составить отдельное завещательное распоряжение – банковский вариант завещания сбережений, которые вы хотите передать по наследству. Составить завещательное распоряжение можно бесплатно в отделении банка, где вы оформляли договор о вкладе.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса или прямо в банке.

Ссылка на первоисточник: https://fincult.info/

Подробности

Создано: 17.01.2020 11:16

Просмотров: 5135

Как выбрать банк

Договор с банком — это часто союз на долгие годы и обычно с обязательствами, которые точно придется выполнять. То есть выбор банка — почти как выбор спутника жизни. Но если с партнерами отношения принято строить по любви, то с банками надо делать это по расчету. Рассказываем, как правильно выбрать банк.

Определите приоритеты

Прежде чем выбрать банк, важно определиться, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей.

К тому же некоторые услуги можно найти не во всех банках. Если вы пенсионер и хотите получать социальные выплаты и пенсию на карточку, то открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом (ПФР).

А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты? Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.

О том, когда можно начать инвестировать и что вам для этого нужно, читайте в нашей статье «Что нужно знать начинающему инвестору?».

Сравните предложения

Не стоит заключать договор с первым попавшимся банком, даже если его посоветовал лучший друг, вам понравилась реклама или так подсказывает внутренний голос. Изучите предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Так вы сможете найти самые выгодные для вас условия.

Проверьте лицензию

Фальшивые банки — явление крайне редкое, но все-таки возможное. Обязательно убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники.

Изучите доступность

При выборе банка стоит внимательно изучить расположение отделений и банкоматов, возможности онлайн-банкинга и соотнести это со своими потребностями.

Подумайте, насколько часто вам предстоит ходить в отделение банка: может быть, его физическая доступность — важный для вас критерий. А если планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, то убедитесь, что в удобных для вас местах, недалеко от дома или работы, есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии.

Оцените, готовы ли вы, например, каждый месяц ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить.

А может быть, вы вовсе не хотите тратить время на банк и вам проще делать все удаленно? Тогда проверьте онлайн-сервисы банка. Посмотрите, просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.

Оцените надежность

Пожалуй, самое главное, чего мы ждем от банка, — это надежность. Но проверить, соответствует ли банк этому критерию, довольно непросто. Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает, к примеру, система страхования вкладов (ССВ). Все банки, работающие с вкладами физических лиц, входят в эту систему.

Проверить, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ), все равно не повредит. Иногда банк может быть участником ССВ, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано).

То есть доверить свои деньги можно любому банку с лицензией. Если у банка возникнут проблемы, вам обязательно вернут ваши деньги, но в пределах суммы страхового возмещения — 1 400 000 рублей. Однако есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием:

• Вы планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 рублей с учетом накопленных процентов — ровно столько вам могут вернуть по страховому возмещению. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках.
• Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ.
• Вы собираетесь завести счет для бизнеса. Система страхования вкладов защищает только деньги индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса (компания должна числиться в едином реестресубъектов малого и среднего предпринимательства). Страховое возмещение по бизнес-счетам тоже не превышает 1 400 000 рублей.
• Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас большие неудобства.

Если у вас один из таких случаев, вам стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней может быть непросто. Зато это неплохо делают профессионалы — соответствующую информацию легко найти на сайтах рейтинговых агентств, включенных в реестр регулятора, а также в финансовых и экономических изданиях ( «Ведомости», «Коммерсант») и на специальных онлайн-ресурсах (например, Банки.ру).

Главное — сравнивать, что пишут в разных источниках, а не ориентироваться на какой-то один: даже эксперты могут не знать всего, а могут иногда и ошибаться. Следует иметь в виду, что финансовое состояние банка не статично и может меняться.

Финансовые аналитики быстро реагируют на значимые изменения, но делать вывод на основании одного мнения — не всегда верная стратегия. Если вы услышали что-то плохое о банке, не торопитесь сразу ставить на нем крест. Для начала проверьте, надежен ли источник информации, есть ли подтверждения его слов, как событие оценивают другие. Например, санация банка — не лучшая новость для его владельцев и менеджмента, но для самого банка, его клиентов и их денег это хорошая новость. Подробнее о том, что такое санация, читайте в нашей статье.

Самостоятельно понять, все ли в порядке у выбранного банка, можно, если у вас есть некоторые навыки банковского анализа. Если вы по-прежнему полны решимости разобраться в ситуации, то в первую очередь обратите внимание на следующие показатели:

• Балансовая прибыль

Это один из основных показателей, который позволяет судить, успешно ли работает организация. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это не критично. Возможно, он столкнулся с временными трудностями. Но если банк стабильно убыточен, это плохой признак. Лучший вариант — когда банк показывает прибыль год от года.

• Активы банка

Это все, во что банк вложил свой капитал (собственные средства) и деньги вкладчиков, чтобы получить прибыль. Основные виды активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Выбирайте банк, у которого сумма активов растет или хотя бы стабильна.

• Норматив достаточности капитала (Н1.0)

Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Чтобы рассчитать норматив Н1.0, сначала все активы банка делят на группы по уровню риска и умножают на поправочные коэффициенты. Затем капитал банка делят на сумму этих взвешенных по риску активов и умножают на 100% — и получают норматив. Н1.0 должен быть не меньше 8%.

• Норматив мгновенной ликвидности (Н2)

Этот критерий позволяет оценить, способен ли банк справиться с обязательствами, которые он должен исполнить в течение дня. Например, сможет ли он выдать деньги клиенту, который хочет снять их с текущего счета или закрыть вклад до востребования.
Конечно, все клиенты не приходят за деньгами одновременно. Но чтобы посчитать норматив Н2, оценивают сумму всех счетов до востребования и других обязательств, которые могут быть предъявлены банку. Затем суммируют активы, которые он может превратить в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, взять из кассы, продать или отозвать со своих счетов в других банках). Чтобы получить норматив, делят сумму активов на сумму обязательств и умножают на 100%. Н2 должен быть не меньше 15%.

• Норматив текущей ликвидности (Н3)

Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые ему могут предъявить в течение ближайших 30 дней. Для этого норматива считают сумму активов, которые банк сможет превратить в живые деньги в течение месяца. И делят на сумму всех счетов до востребования и обязательств, которые запланированы или могут возникнуть в ближайшие 30 дней. Затем эту цифру умножают на 100%. Н3 должен быть не меньше 50%.

Если банк постоянно нарушает нормативы, это может говорить о финансовых проблемах. Но это не значит, что они обязательно приведут к печальному результату. Часто проблемы удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу.

Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.

Не забудьте про качество сервиса

Постарайтесь оценить качество сервиса. Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием. Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы. Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.

Внимательно изучите предложение банка

Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.

На что обратить внимание, если…

…я хочу открыть вклад
Если вы ищете вклад с большими процентами, то обязательно проверьте, что в договоре указано, какой тип вклада вы открываете и как именно будут начисляться проценты.

Иногда вам могут предложить инвестиционные продукты — когда деньги, которые вы отдадите на хранение, банк будет инвестировать. Доход от инвестиций не гарантирован, и вы можете потерять вложенные деньги. И хотя такие продукты по сути своей не имеют ничего общего с вкладами, их могут предлагать вам под видом вклада. Или даже называть вкладом в рекламе, но с примечанием, что это инвестирование.

Уточните, как вам будут начислять проценты. Есть вклады с так называемыми «лестничными» процентами. Срок таких вкладов обычно разбит на несколько периодов, и процентная ставка меняется от периода к периоду. В рекламе при этом вам могут озвучить только самый высокий процент.

Подробнее о том, как открыть вклад в банке, читайте в нашей статье.

…я хочу выгодную карту
При выборе карты выясните, сколько вам придется платить за ее обслуживание и есть ли у нее кешбэк (возможность вернуть часть денег, которые вы потратили на покупки при оплате картой) или другие бонусы. С их помощью вы сможете сэкономить. Но трезво оцените, будете ли вы делать покупки на тех условиях, при которых вам обещают высокий кешбэк или бонусы. Например, если вы редко летаете, то мили для путешествий вы сможете накопить нескоро.

Не забудьте, что банки обычно берут комиссию за перевод на карты других банков, поэтому стоит подумать заранее, куда вы будете чаще переводить деньги. Спросите, какие карты у друзей, коллег и нравится ли им обслуживание.

…я хочу взять кредит
При выборе кредита обратите внимание на его конечную стоимость, сколько всего вам придется заплатить вместе со всеми процентами. Проверьте, нет ли в договоре пунктов, за которые вам тоже придется заплатить (например, страховки). Выясните, можно ли отказаться от таких дополнительных пунктов (часто отказ от страховки значит, что процент по кредиту будет выше, потому что риски банка увеличиваются).

Иногда кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть счет или вклад: постоянным клиентам могут предложить более выгодные условия и с большей вероятностью одобрят кредит. Подробнее о выборе кредита читайте в статье «Потребительский кредит».

…я хочу получать пенсию на карту
Если вы пенсионер, то получать пенсию и социальные выплаты вы можете в банке, у которого есть договор с Пенсионным фондом. Выяснить, есть ли такой договор, можно или в самом банке, или в ПФР. Если договор есть, вы открываете счет и пишете заявление с реквизитами в ПФР.

Ссылка на первоисточник: https://fincult.info/

Подробности

Создано: 16.01.2020 15:06

Просмотров: 4391

Как накопить миллион

Пьеса в четырех действиях

Пролог

Миллион в нашем случае — это условная цифра, большая сумма денег, которой хватит на крупную покупку. Для кого-то это могут быть 300 000 рублей —первоначальный ипотечный взнос за небольшую квартиру стоимостью полтора-два миллиона или первый взнос за автомобиль в кредит. Для кого-то это действительно 1 000 000 рублей — если, к примеру, покупать недвижимость в столице. Важен не размер суммы, а то, что она внушительная и копить придется долго и последовательно.

Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 20 000 — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 50 000 — та же история. Вместе с доходом неизменно растут потребности, и кажется, что никакого маневра для экономии нет. Но это не всегда так, чаще всего вполне реально откладывать часть дохода, даже небольшого, чтобы накопить на необходимую крупную покупку. Важно лишь:

• настроиться на то, что копить придется долго;
• четко распланировать финансы;
• регулярно откладывать на нужную цель;
• грамотно оптимизировать расходы;
• не хранить деньги «под матрасом».

И тогда все получится.

Действие первое. Планируем, ставим цель

Основа накопления — грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Оцените, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить. После станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно. Прикиньте, выдержит ли эту цифру ваш бюджет. Если нет — увеличьте срок накоплений или подкорректируйте свои мечты. Возможно, получится обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.

Пример планирования № 1:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 2 000 000 рублей.
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячный доход — 50 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 8300 рублей.

Пример планирования № 2:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 6 000 000 рублей.
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячный доход — 80 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 15 000 рублей.

Что нужно учесть, если предстоит копить не один год

• Инфляцию — она постепенно обесценивает ваши накопления. Впрочем, если вы будете хранить деньги не «под подушкой», а в надежном банке, это поможет их защитить.
• Возможные соблазны. Всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации Минфина.
• Дисбаланс в текущих расходах и доходах. Бывает, что ситуация меняется — вдруг вы не всегда сможете откладывать ту сумму, которую планировали? Надо учитывать и этот риск.

Действие второе. Рассчитываем оптимальную сумму для регулярных накоплений

Помните, что накопить очень быстро большую сумму не получится. Можно провести аналогию с диетой: если вы решили похудеть на 10 кг, это невозможно сделать за неделю, сидя на воде. Можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт (и диета пойдет прахом), поэтому важно худеть постепенно, по плану. То же и с деньгами: если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30% вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь — рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.

Пример расчета оптимальной суммы № 1:
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячно нужно откладывать — 8300 рублей (17% от дохода в 50 000 рублей)
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 3 года под 4,4%) — 320 000 рублей

Пример расчета оптимальной суммы № 2:
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячно нужно откладывать — 15 000 рублей (19% от дохода в 80 000 рублей).
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 5 лет под 4,4%) — 1 000 000 рублей.

Что нужно учесть и какие есть варианты

Откладывать запланированную сумму нужно во что бы то ни стало, без отговорок и послаблений. Возьмите за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. Первые полгода будет тяжело, потом войдет в привычку.

Настройте в приложении интернет-банка автоперевод нужного процента от доходов на свой сберегательный счет.

Действие третье. Оптимизируем расходы

Самое сложное действие. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно, но оно того стоит.

Примеры оптимизации:

Валера привык обедать в итальянском ресторане на первом этаже бизнес-центра. На обед (паста, суп, салат, кофе и иногда десерт) уходит примерно 400 рублей. Вот и зона для экономии: Валера стал брать контейнер с едой из дома. Домашняя еда тоже не бесплатная, но существенно дешевле, теперь цена его обеда — около 50 рублей. Экономия в месяц — 7000 рублей.

Валера обычно ездил на такси до работы и обратно — 200 рублей туда, 200 обратно. Взяв курс на рационализацию расходов, он купил проездной за 2000. В месяц экономия — 6000 рублей.

Валера долго курил, но теперь бросил — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Он курил сигареты стоимостью 120–140 рублей, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2000 рублей.

Итого Валера обнаружил свободные 15 000 рублей в месяц, он может копить их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Валера — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы. И если копить предстоит очень долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».

Что нужно учесть и какие есть варианты

• Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами.
• Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.
• От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.

Действие четвертое. Выбираем финансовые инструменты

Накопить быстрее — можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.

Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?

Банковский вклад. Наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. С соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в буфете. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.

Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов:

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.

Договор накопительного страхования жизни — еще один популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый вычет.

Действуйте!

Самое сложное в том, чтобы накопить «миллион» (то есть «много денег» именно в вашем понимании), — начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.

И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом будете зарабатывать больше или работать будет проще.

Подробности

Создано: 16.01.2020 14:56

Просмотров: 6736

Финансовый план семьи

Что это такое, для чего он нужен (спойлер: если ему следовать, денег всегда будет хватать), как его составлять и вести

Деньги кончаются раньше, чем получаете очередную зарплату, и кажется, что на ваш доход невозможно прожить? При этом хочется приобрести что-то новое, большое и грандиозное? Возможно, вам просто не хватает финансового плана. С ним вы будете знать точно, на что уходят деньги, сможете спланировать крупные покупки, поймете, как сэкономить и приумножить деньги, а также защитите себя и свою семью от финансовых рисков.

Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи, с ним вы планируете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно неизвестно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Часто считают, что финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. К тому же финансовый план избавит вас от неожиданностей, например продления полиса ОСАГО или необходимости заплатить имущественный налог.

В каких случаях пригодится финансовый план?

Во всех. Например, вы задумали продать старый автомобиль и купить новый в течение полугода. Вам нужно дополнительно 300 000 рублей. У вас сразу возникают вопросы: накопить, взять деньги в долг или купить в кредит? Успеем за полгода или нужно больше времени? Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать, сумеете ли вы накопить всю сумму за поставленный срок, как изменятся ваши расходы, если придется ежемесячно платить по кредиту.

Даже если ваша семья не испытывает затруднений с финансами и деньги есть всегда, план будет полезен, чтобы не упускать из виду стратегические цели (например, отложить «на старость» или образование детей) и возможности для увеличения доходов.

Что нужно учесть при составлении семейного плана?

Интересы всех членов семьи

В семейном финансовом планировании нужно учитывать интересы всех членов семьи. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду/обувь, а родителям необходим отдых. При этом вся семья (не только те, кто зарабатывает деньги и обеспечивает семье доход) должна быть в курсе общих целей и заинтересована в их достижении. Это как минимум убережет от конфликтов на финансовой почве.

Страховая защита

Часто мы пренебрегаем страхованием жизни, максимум, что у нас есть, — это полис ОМС. Но если один из кормильцев или, что хуже, единственный кормилец вдруг не сможет обеспечивать семью, бюджет неумолимо «поедет». Страховка сгладит последствия утраты трудоспособности. 

Самостоятельно копить на пенсию

Мы привыкли, что пенсионные отчисления за нас делает работодатель. Но это не означает, что к старости мы будем хорошо обеспечены. Возможно, пора завести графу «пенсия» в вашем финплане и начать делать накопления?

Сбережения

Сбережения обеспечат финансовую «подушку безопасности» в случае потери работы или внезапных срочных трат. Источником сбережений могут стать не только деньги, отложенные с зарплаты, но и скрытые возможности, например получение налоговых вычетов, открытие вклада или индивидуального инвестиционного счета. Эти инструменты не только сохранят, но и частично уберегут ваши накопления от инфляции.

Инфляция

 Повышение общего уровня цен на товары и услуги напрямую влияет на ваш план. Если в начале года вы могли купить на свою зарплату одно количество товаров, то в конце года количество этих товаров уменьшится на столько, на сколько возросла инфляция. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в план возможные потери бюджета от инфляции. 

Формируйте активы и избавляйтесь от пассивов

Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы — это то, что так или иначе увеличивает ваш доход, а пассивы — то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает вам лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете его, например, для поддержания статуса. Квартира, которая стоит пустой, — пассив, так как вам приходится оплачивать ЖКХ, а если вы сдаете ее и получаете дополнительный доход — актив. Конечно, не стоит оценивать с этой точки зрения каждую вещь, важно понимать сам принцип и стараться обзаводиться активами или переводить вещи в состояние активов.

С чего начать?

Начните вести таблицу учета доходов и расходов

Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но поверьте, оно того стоит. Двух-трех месяцев вполне достаточно, чтобы понять, сколько денег ваша семья зарабатывает в месяц и как вы их расходуете. И это понимание обернется выгодой для вас и вашей семьи.

Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы — из них и складываются ежемесячные траты. Лучше распределять расходы по категориям (квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки), чтобы было проще их анализировать.

Проанализируйте доходы и расходы

Выясните, какие расходы у вас повторяются из месяца в месяц и сколько денег вам нужно. Определите, сколько в среднем вы тратите ежемесячно на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.

Сформулируйте цели

Цели — то, ради чего вы составляете план. Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).

Составьте план

Учтите в нем свои ежемесячные траты. Проработайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения, подумать о будущей пенсии и страховке (особенно если собираетесь брать кредит).

Следуйте плану и вовремя корректируйте его

План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.

Как упростить учет?

Есть множество удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программа вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Планировщик подскажет, какую сумму нужно откладывать на крупные покупки, наглядно покажет, на что расходуются деньги. Есть программы, доступ к которым может быть у нескольких человек. Поищите в интернете, поспрашивайте у знакомых, попробуйте разные приложения и выберите подходящий для себя дневник доходов и расходов.

Вот пример самого простого финансового плана семьи — на основе таблицы с формулами.

Пример: московская семья из четырех человек (работающий отец, мать, которая находится в декретном отпуске по уходу за пятимесячной дочерью, и сын девяти лет). Их цель — съездить через год в отпуск на море, как раз пока дочери не нужно покупать отдельный билет на самолет. Для этого они составили план, в котором учли все ежемесячные расходы: ипотеку, оплату секции карате и деньги на обеды для сына, коммунальные платежи и расходы на бензин.

Отдельно вынесли ежегодные траты, куда включили оплату налогов, покупку полиса ОСАГО (к нему в подарок прилагается полис страхования жизни мужа как единственного работающего человека в семье), затраты на покупку одежды и непредвиденные расходы. Откладывать семья решила 10% дохода. Чтобы деньги не потратились сами собой и их не поглотила инфляция, они открыли депозит, на который сразу положили 50 000 рублей сбережений. Также ежемесячно семья отчисляет 1000 рублей в счет будущей пенсии.

Остаток денег уходит на продукты и развлечения. Все договорились, что по субботам будут покупать основное в гипермаркете, раз в две недели по выходным будут ходить в кино, зоопарк или парк, а в перерывах гостить у бабушек и дедушек.

Важно помнить: экономия не значит ограничения

Большинство покупок люди совершают спонтанно. А незапланированные траты часто и становятся причинами дыр в бюджете. Делайте покупки реже, планируйте их заранее, ищите магазины, где нужный товар стоит дешевле. Следите за распродажами и акциями. Экономить — не стыдно, составлять список покупок — предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, — приятно.

План можно корректировать

Не стоит воспринимать план как догму. Мир вокруг нас меняется, меняются наши приоритеты и возможности, цели могут терять актуальность. Не забывайте постоянно обращаться к нему и вовремя вносить изменения.

Подробности

Создано: 16.01.2020 12:13

Просмотров: 4259

Как следовать своему финансовому плану и не сбиваться с пути

Вы уже превратили мечты в конкретный финансовый план: запланировали отпуск, новый автомобиль, а ближе к пенсии — домик у моря. Осталось проследить, чтобы все шло четко по плану. Как это сделать?

Шаг 1. Выберите приоритетные финансовые цели

Например, важно накопить денег на старость. Но конкретно сейчас, когда до пенсии еще 20–30 лет, возможно, куда важнее купить новый семейный автомобиль, потому что трое детей уже не влезают в малолитражку. В такой ситуации можно скорректировать свой финансовый план: меньше откладывать на пенсию, взять кредит на машину и постепенно гасить долг.

Четко распределяя цели, вы всегда будете знать, какую из них можно отложить, от какой — отказаться, а на что придется откладывать при любых обстоятельствах. Такое ранжирование поможет, если доходы временно сократятся или расходы вырастут.

Шаг 2. Создайте страховочную сетку

Если вы еще этого не сделали, добавьте в свой план цель № 1 – создать финансовую «подушку безопасности». Это своего рода запас на черный день – деньги, которыми вы быстро сможете воспользоваться в экстренном случае. Безопаснее всего открыть вклад до востребования или с возможностью частичного снятия в надежном банке. В идеале стоит отложить от трех среднемесячных доходов вашей семьи.

Продумайте, как максимально надежно застраховать ваше имущество и жизнь. Например, если автомобиль уже не новый, каско может быть неоправданно дорогим, а вот страховка от угона необходима. В семье появился малыш, и единственным кормильцем стал муж? Есть смысл застраховать жизнь и здоровье мужа, особенно, если у вас уже есть кредиты.

Шаг 3. Постоянно анализируйте свой бюджет

Оценить доходы и расходы один раз, составляя план, недостаточно — ситуация может постоянно меняться. Со временем какие-то расходы могут значительно сократиться или наоборот увеличиться. Например, если вы завели кошку, затраты на ее еду, прививки и прочий уход сопоставимы с целой статьей расходов, например, на развлечения.

Как минимум первые месяцы лучше всего ежедневно фиксировать поступления и траты — выводить средний месячный показатель.

Пример 1

Разницу между доходами и расходами (в примере — 25 тысяч рублей) как раз можно направить на достижение финансовых целей. Вам остается решить, какую часть свободных средств на что направить. Например, 7 тысяч отложить на отпуск, 4 тысячи – на дополнительные пенсии, 4 тысячи – на образование ребенка, 10 тысяч – на ремонт квартиры.

Шаг 4. Заставьте деньги работать

Самое главное – не держать свободные средства под подушкой. Так их постепенно съест инфляция. Можно минимизировать потери такого рода, если хранить сбережения на банковских вкладах. При этом безопаснее держать в одном банке не более 1,4 млн руб. – эту сумму вам быстро вернут, даже если банк, к примеру, разорится. Проценты по депозитам невелики, но зато на эти деньги вы можете рассчитывать в любой момент.

Чтобы сохранить и приумножить остальные сбережения, выбирайте финансовые инструменты в зависимости от их доходности, надежности, ликвидности (то есть возможности быстро и без потерь продать) и собственной склонности к риску.

Если в вашем финансовом плане появится новая графа – инвестиции, – отражайте в колонке доходов реальную прибыль по ним.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники денег и их стоимость

Если накоплений недостаточно, а финансовую цель нужно реализовать срочно, можно взять кредит или заем. Иногда это может быть даже выгодно.

Представим ситуацию: ипотечные кредиты подешевели, а цены на аренду квартир наоборот возросли. Можно купить квартиру и сдавать ее, а деньги от сдачи квартиры направлять на погашение кредита — и при этом оставаться в плюсе. Но при таких расчетах всегда надо здраво оценивать свои возможности и учитывать, что ситуация может измениться.

С учетом дополнительных инструментов ваш финансовый план изменится: в нем появятся новые источники доходов и расходов.

Пример 2

Итак, вы вложили деньги в различные финансовые инструменты, и они работают. Теперь это не просто свободные средства, а инвестиции, которые должны приумножать ваши накопления. Но стоит внимательно относиться к выбору инвестиционных инструментов. Риск потерять накопления у них разный, поэтому трезво оценивайте свои возможности.

Для разных целей можно использовать разные инструменты. Накопить на отпуск поможет срочный депозит на полгода. Для ремонта подойдет вклад с возможностью частичного снятия средств — и с него же можно снимать деньги и покупать отделочные материалы. Для оплаты обучения ребенка в вузе (куда он поступит через 3 года) можно выбрать облигации федерального займа (ОФЗ): если вы продержите их больше трех лет, то получите налоговые льготы.

В нашем примере инвестиции составили 35 000 рублей в месяц. Если складывать эти деньги в наволочку, за год накопится 420 000 рублей. Вкладывая их в финансовые инструменты, можно получить больше: даже если брать небольшую ставку по депозитам в 5%, за год сбережения вырастут до 441 000 рублей.

Шаг 6. Оцените свою карьеру, инвестируйте в себя

Оцените, позволит ли ваша нынешняя профессия зарабатывать больше в будущем. Если нет, ваши доходы будут сокращаться из-за инфляции. Повышайте компетенцию, осваивайте смежные области или даже переключитесь на новую, более перспективную работу. В любом случае, инвестиции в свои знания и опыт — самые выгодные и надежные вложения.

Шаг 7. Корректируйте финансовый план

Не стоит относиться к финансовому плану как к чему-то незыблемому. Жизнь не стоит на месте, меняются и цели, поэтому никогда не бойтесь корректировать свой финансовый план. Лучше вовремя изменить стратегию и избежать ненужных покупок, чем делать ремонт в пятиэтажке перед ее сносом.

Что полезно знать при составлении личного финансового плана?

• Ставьте реалистичные цели и сроки их достижения. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности. Если со временем ваш доход возрастет и вы захотите большего — вы всегда можете скорректировать план.
• Не откладывайте ежемесячно слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая «диета» нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.
• Масштабные цели лучше разбить на этапы. Например, стоимость будущего домика у моря можно разделить на количество лет до пенсии и каждый год откладывать нужную часть суммы.
• Учитывайте прогнозируемый уровень инфляции и выбирайте финансовые инструменты, которые позволят вам ее обгонять.
• Распределяйте средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки). Тогда следовать плану будет легче.
• Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после крупных покупок, сделок, вкладов или привлечения кредитных средств.
• Выберите самый удобный для вас формат финансового плана.
• Регулярно сверяйтесь с планом и помните о целях – последовательность и дисциплина помогут вам воплотить мечты в жизнь.

Подробности

Создано: 16.01.2020 11:58

Просмотров: 7421

Личный финансовый план: как превратить мечты в реальность

Финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а для того, чтобы получать больше за те же деньги. Рассказываем, как личный финансовый план поможет поехать в отпуск, сделать ремонт или купить новый автомобиль.

Шаг 1. С чего начать?

Для начала нужно перевести мечты и абстрактные желания в формат конкретных целей, а потом трезво оценить их стоимость. Например, ваша семья ждет ребенка и вы подумываете о новом семейном автомобиле. Пока это просто мечта. Как сделать ее целью?

1. Определите самые важные характеристики нужного авто: экономичность двигателя, объем багажника, просторность салона и так далее.
2. Изучите представленные на рынке модели и выберите несколько подходящих.
3. Проанализируйте предложения автосалонов. Программы трейд-ин или льготное кредитование могут существенно снизить затраты.
4. Допустим, получится, что вам не хватает 200 000 рублей для покупки машины вашей мечты. А понадобится она вам через полгода, когда родится малыш.

Итак, это уже не мечта, а конкретная цель: накопить 200 000 рублей за полгода, чтобы купить автомобиль. Точно так же нужно поступить с другими мечтами — cформулировать из них цели.

Шаг 2. Распределите цели по срочности и важности

Обычно хочется всего и сразу. Например, кроме машины вы мечтаете о квартире, в которой будет отдельная комната для ребенка. В гостиной хорошо бы смотрелся домашний кинотеатр. А летом неплохо бы съездить на море. Когда вы четко расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше перенести на осень, когда путевки подешевеют. Своя комната ребенку понадобится не раньше, чем ему исполнится три года, — так что у вас есть время накопить на первоначальный взнос по ипотеке. А кинотеатр, может оказаться, не так уж вам и нужен.

Так вы получите список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами.

Шаг 3. Оцените свой бюджет

1. Проанализируйте доходы и расходы и вычислите, сколько денег можете откладывать в месяц.
2. Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на вашу цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
3. Сопоставьте две цифры, которые получили. Так вы поймете, хватает ли вам денег.

Например, на машину вам нужно 200 тысяч рублей через полгода, значит, откладывать нужно примерно по 33 тысячи в месяц. На отпуск вы обычно тратите 80 тысяч, они понадобятся вам через 8 месяцев — это еще 10 тысяч в месяц. Таким же образом нужно оценить все цели.

Шаг 4. Рассмотрите разные варианты финансирования

Вполне вероятно, что ваших свободных средств не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам.

Прежде чем брать кредит, подробно изучите все условия: процент по кредиту, стоимость его обслуживания, страховки, которые могут от вас потребовать.

В любом случае, нужно распределить свой доход так, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на достижение цели (накопление или выплату кредита). Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов.

Стоит подумать и о других способах быстрее достичь своей цели. Это может быть оплачиваемая сверхурочная работа или оптимизация расходов. Допустим, у вас есть утренний ритуал — по пути на работу покупать навынос латте за 250 рублей. Если умножить стоимость кофе на количество рабочих дней в году, то окажется, что за год вы тратите на милый ритуал 62 500 рублей. Это, к примеру, поездка на море, которую вы выпили на ходу.

После этого скорректируйте свой план: учтите в нем будущие платежи по кредитам, дополнительные доходы и сокращенные расходы.

Шаг 5. Пусть деньги растут сами

Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно, используя подходящие финансовые инструменты. Выбирайте их, исходя из доходности, рисков и сроков.

Например, облигации федерального займа – инструмент надежный и особенно выгодный, если инвестировать в него не меньше, чем на три года. Банковский депозит практически не несет рисков благодаря системе страхования вкладов и его можно делать на более короткий срок.

Главное — не держать деньги в шкатулке, так вы будете терять часть реальной стоимости своих накоплений из-за инфляции.

Вкладывая средства, вы будете получать дополнительный доход — и его тоже нужно отразить в финансовом плане.

Простые правила

Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:

1. Сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками.
2. Разделить их по степени важности — не жалейте на это время, чтобы не остаться к зиме с телевизором, но без теплых ботинок.
3. Найти оптимальные пути их решения — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные, на первый взгляд.
4. Вести учет доходов и расходов — будьте в курсе своего финансового состояния.

Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.

И самое главное – следуйте плану

Составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — дисциплинированно его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов, но эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты.

Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов.

Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты, можно попробовать заработать больше. Главное – уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.

Все расходы и доходы нужно фиксировать и обращаться к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе своего финансового положения. Для удобства можно воспользоваться сервисами финансового планирования.

Подробности

Создано: 13.01.2020 17:00

Просмотров: 10747

Региональные мероприятия

Подробности

Создано: 25.12.2019 15:43

Просмотров: 7153

Специалисты лаборатории

	Заведующий лабораторией, кандидат экономических наук, доцент: Некрасова Лилия Васильевна Телефон: +7 (4712) 70-00-23 E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Адрес: 305004, г.Курск, Садовая, д.31, каб. 4
	Ведущий программист: Герасимов Сергей Евгеньевич E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Адрес: 305004, г.Курск, Садовая, д.31, каб.3
	Ведущий программист: Беседин Андрей Михайлович E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Адрес: 305004, г.Курск, Садовая, д.31, каб.3
	Чаплыгина Ольга Георгиевна Телефон: +7 (4712) 70-00-23 E-mail: Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. Адрес: 305004, г.Курск, Садовая, д.31, каб.4

Подробности

Создано: 04.12.2019 15:23

Просмотров: 5600

Методические материалы

Сборник материалов Проекта Министерства Финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» для распространения в Курской области

Методические материалы, разработанные в рамках проекта Министерства финансов Российской Федерации

Методические материалы, разработанные по заказу Центрального Банка Российской Федерации 

Методические рекомендации к сериалам для учащихся 5-11 классов, подготовленных консультационной компанией ПАКК по заказу Министерства финансов РФ

Методические материалы по финансовой грамотности для организаций СПО

Методические материалы учебного курса по финансовой грамотности для воспитанников детских домов и учащихся школ-интернатов

УМК «Введение в финансовую грамотность»

Подробности

Создано: 03.12.2019 16:16

Просмотров: 2057

Полезные ссылки

Математика, Алгебра

Экономика 10-11 класс

Обществознание

Право 10-11 класс

Английский язык

География

Основы безопасности жизнедеятельности

Образовательные программы и информационные кампания по финансовой грамотности

Национальная программа повышения финансовой грамотности граждан

Финансовое просвещение

Методические материалы учебного курса по финансовой грамотности для обучающихся по основным программам профессионального обучения

Федеральный сетевой методический центр

Финансовая культура

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:56

Просмотров: 11468

Деятельность

Функции лаборатории:

• Участие с учебно-методическим управлением и кафедрами Института в разработке и реализации дополнительных профессиональных программ (программ повышения квалификации или программ профессиональной переподготовки) педагогических работников и руководителей государственных (муниципальных) организаций, осуществляющих образовательную деятельность, расположенных на территории Курской области, по вопросам повышения финансовой грамотности обучающихся, за счет средств бюджета Курской области в рамках государственного задания ОГБУ ДПО КИРО.

• Взаимодействие с Федеральным методическим центром по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального образования НИУ «Высшая школа экономики»  по вопросам организации деятельности Курского регионального методического центра по финансовой грамотности  системы общего и среднего профессионального образования  с целью осуществления массового повышения квалификации педагогов системы общего  среднего профессионального образования за счет средств федерального бюджета. 

• Взаимодействие с Федеральными методическими центрами повышения финансовой грамотности населения, созданными  на основании распоряжения Правительства  Российской Федерации от 10.02.2021 №291-р на  базе ведущих российских университетов, посредством организации участия педагогической общественности Курской области в обмене опытом внедрения в образовательную практику образовательных организаций модулей, программ и курсов по финансовой грамотности.

• Участие в осуществлении мониторинга и проведение оценки эффективности реализации дополнительных профессиональных программ повышения квалификации по тематике финансовой грамотности обучающихся.

• Участие в реализации плана мероприятий Курской области по формированию и  оценке уровня функциональной грамотности обучающихся.

• Оказание консультационной и методической поддержки педагогическим работникам и руководителям  государственных (муниципальных) организаций, осуществляющих образовательную деятельность, расположенных на территории Курской области, по вопросам повышения финансовой грамотности обучающихся

• Научно-методическое сопровождение деятельности инновационных площадок Института, создаваемых на базе муниципальных образовательных организаций с целью формирования основ финансовой грамотности у обучающихся дошкольных образовательных организаций.

• Организация методических семинаров, мастер-классов, вебинаров, семинаров, дискуссионных площадок по обмену педагогическим опытом комплексного внедрения основ финансовой грамотности в образовательную практику дошкольного, общего и среднего профессионального образования.

• Организация информационного взаимодействия и обмена передовым опытом между педагогическими работниками и  волонтерами финансового просвещения посредством участия в проведении научно-практических и научно-методических конференций по проблемам повышения финансовой грамотности различных целевых групп Программы.

• Участие в проведении и организации мероприятий по выявлению одаренных обучающихся, в том числе конкурсов, олимпиад, чемпионатов  и иных видов тематических соревнований по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг.

• Взаимодействие с  Ассоциацией развития финансовой грамотности и Научно-исследовательским финансовым институтом Минфина России  по вопросам организации и проведения на территории Курской области Всероссийских просветительских акций.

• Участие в создании эффективных и доступных информационных ресурсов по повышению уровня финансовой грамотности участников образовательных отношений  посредством ведения официального сайта РУЛФГ - fingramota46.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

• Взаимодействие с региональными СМИ и Региональным центром финансовой грамотности по вопросам освещения мероприятий, направленных на повышения уровня финансовой грамотности обучающихся всех уровней образования и педагогических работников образовательных организаций.

• Сбор информации от руководителей образовательных организаций, руководителей органов, осуществляющих управление в сфере образования муниципальных районов и городских округов Курской области, для составления сводных отчетов о выполнении плана мероприятий Администрации Курской области и Центрального банка Российской Федерации в области повышения финансовой грамотности населения Курской области на 2018-2022 годы.

• Осуществление в пределах своей компетенции иных функций, возложенных на лабораторию согласно приказам и поручениям комитета образования и науки Курской области, приказам, распоряжениям и поручениям руководства Института.

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:55

Просмотров: 2553

Документы

В разработке

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:27

Просмотров: 2740

Горячая линия

В разработке

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:25

Просмотров: 5727

Вопрос-Ответ

В разработке

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:21

Просмотров: 2639

Консультирование

В разработке

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:20

Просмотров: 8106

Всероссийские проекты

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:19

Просмотров: 5887

Интернет-приемная Банка России

Сегодня все больше граждан систематически взаимодействует с самыми разными кредитно-финансовыми учреждениями. К сожалению бывает так, что обслуживание или не соответствует положениям законов, или организуется с нарушением прав потребителя. Что делать в этом случае? Если ситуация не урегулирована мирно, пишется жалоба в ЦБ РФ на действия кредитно-финансовой организации. 

Центральный Банк Российской Федерации – контролирующая инстанция относительно всех коммерческих банков страны. Это значит, что данная организация следит за проведением тех или иных операций банковскими компаниями и соблюдением ими актуальных законов.

Несоблюдение регламентов и нормативных актов влечёт за собой лишение лицензии на осуществление кредитно-финансовой деятельности. Несмотря на это, иногда клиентские права нарушаются – в самых разных обстоятельствах.

Интернет-приемная Банка России – специальный сервис на официальном сайте ЦБ РФ, с помощью которого можно направить обращение или жалобу в эту организацию.

Банк России принимает заявления граждан на основании федеральных законов от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» и от 9 февраля 2009 года № 8-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности государственных органов и органов местного самоуправления».

Чтобы обращение было рассмотрено, необходимо соблюдать определенные правила.

В соответствии с установленными нормативами требуется заполнить все обязательные поля. Не подлежат рассмотрению анонимные сообщения или содержащие неполный обратный адрес отправителя.

Интернет-приемная Банка России

Из-за нынешних событий я потерял работу (мне не платят зарплату), нечем выплачивать кредит. Что делать?

Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?

Какие компании малого и среднего бизнеса имеют право на льготный период по кредитам и займам?

Можно ли получить целевую ссуду на выплату заработной платы сотрудникам?

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:19

Просмотров: 2583

Учебно-методические пособия

В разработке

Подробности

Создано: 21.10.2019 11:17

Просмотров: 2542

О программе

В разработке