Региональная
учебная лаборатория
финансовой грамотности

Как следовать своему финансовому плану и не сбиваться с пути

Вы уже превратили мечты в конкретный финансовый план: запланировали отпуск, новый автомобиль, а ближе к пенсии — домик у моря. Осталось проследить, чтобы все шло четко по плану. Как это сделать?

Шаг 1. Выберите приоритетные финансовые цели

Например, важно накопить денег на старость. Но конкретно сейчас, когда до пенсии еще 20–30 лет, возможно, куда важнее купить новый семейный автомобиль, потому что трое детей уже не влезают в малолитражку. В такой ситуации можно скорректировать свой финансовый план: меньше откладывать на пенсию, взять кредит на машину и постепенно гасить долг.

Четко распределяя цели, вы всегда будете знать, какую из них можно отложить, от какой — отказаться, а на что придется откладывать при любых обстоятельствах. Такое ранжирование поможет, если доходы временно сократятся или расходы вырастут.

Шаг 2. Создайте страховочную сетку

Если вы еще этого не сделали, добавьте в свой план цель № 1 – создать финансовую «подушку безопасности». Это своего рода запас на черный день – деньги, которыми вы быстро сможете воспользоваться в экстренном случае. Безопаснее всего открыть вклад до востребования или с возможностью частичного снятия в надежном банке. В идеале стоит отложить от трех среднемесячных доходов вашей семьи.

Продумайте, как максимально надежно застраховать ваше имущество и жизнь. Например, если автомобиль уже не новый, каско может быть неоправданно дорогим, а вот страховка от угона необходима. В семье появился малыш, и единственным кормильцем стал муж? Есть смысл застраховать жизнь и здоровье мужа, особенно, если у вас уже есть кредиты.

Шаг 3. Постоянно анализируйте свой бюджет

Оценить доходы и расходы один раз, составляя план, недостаточно — ситуация может постоянно меняться. Со временем какие-то расходы могут значительно сократиться или наоборот увеличиться. Например, если вы завели кошку, затраты на ее еду, прививки и прочий уход сопоставимы с целой статьей расходов, например, на развлечения.

Как минимум первые месяцы лучше всего ежедневно фиксировать поступления и траты — выводить средний месячный показатель.

Пример 1

Разницу между доходами и расходами (в примере — 25 тысяч рублей) как раз можно направить на достижение финансовых целей. Вам остается решить, какую часть свободных средств на что направить. Например, 7 тысяч отложить на отпуск, 4 тысячи – на дополнительные пенсии, 4 тысячи – на образование ребенка, 10 тысяч – на ремонт квартиры.

Шаг 4. Заставьте деньги работать

Самое главное – не держать свободные средства под подушкой. Так их постепенно съест инфляция. Можно минимизировать потери такого рода, если хранить сбережения на банковских вкладах. При этом безопаснее держать в одном банке не более 1,4 млн руб. – эту сумму вам быстро вернут, даже если банк, к примеру, разорится. Проценты по депозитам невелики, но зато на эти деньги вы можете рассчитывать в любой момент.

Чтобы сохранить и приумножить остальные сбережения, выбирайте финансовые инструменты в зависимости от их доходности, надежности, ликвидности (то есть возможности быстро и без потерь продать) и собственной склонности к риску.

Если в вашем финансовом плане появится новая графа – инвестиции, – отражайте в колонке доходов реальную прибыль по ним.

Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники денег и их стоимость

Если накоплений недостаточно, а финансовую цель нужно реализовать срочно, можно взять кредит или заем. Иногда это может быть даже выгодно.

Представим ситуацию: ипотечные кредиты подешевели, а цены на аренду квартир наоборот возросли. Можно купить квартиру и сдавать ее, а деньги от сдачи квартиры направлять на погашение кредита — и при этом оставаться в плюсе. Но при таких расчетах всегда надо здраво оценивать свои возможности и учитывать, что ситуация может измениться.

С учетом дополнительных инструментов ваш финансовый план изменится: в нем появятся новые источники доходов и расходов.

Пример 2

Итак, вы вложили деньги в различные финансовые инструменты, и они работают. Теперь это не просто свободные средства, а инвестиции, которые должны приумножать ваши накопления. Но стоит внимательно относиться к выбору инвестиционных инструментов. Риск потерять накопления у них разный, поэтому трезво оценивайте свои возможности.

Для разных целей можно использовать разные инструменты. Накопить на отпуск поможет срочный депозит на полгода. Для ремонта подойдет вклад с возможностью частичного снятия средств — и с него же можно снимать деньги и покупать отделочные материалы. Для оплаты обучения ребенка в вузе (куда он поступит через 3 года) можно выбрать облигации федерального займа (ОФЗ): если вы продержите их больше трех лет, то получите налоговые льготы.

В нашем примере инвестиции составили 35 000 рублей в месяц. Если складывать эти деньги в наволочку, за год накопится 420 000 рублей. Вкладывая их в финансовые инструменты, можно получить больше: даже если брать небольшую ставку по депозитам в 5%, за год сбережения вырастут до 441 000 рублей.

Шаг 6. Оцените свою карьеру, инвестируйте в себя

Оцените, позволит ли ваша нынешняя профессия зарабатывать больше в будущем. Если нет, ваши доходы будут сокращаться из-за инфляции. Повышайте компетенцию, осваивайте смежные области или даже переключитесь на новую, более перспективную работу. В любом случае, инвестиции в свои знания и опыт — самые выгодные и надежные вложения.

Шаг 7. Корректируйте финансовый план

Не стоит относиться к финансовому плану как к чему-то незыблемому. Жизнь не стоит на месте, меняются и цели, поэтому никогда не бойтесь корректировать свой финансовый план. Лучше вовремя изменить стратегию и избежать ненужных покупок, чем делать ремонт в пятиэтажке перед ее сносом.

Что полезно знать при составлении личного финансового плана?

• Ставьте реалистичные цели и сроки их достижения. Адекватно оценивайте свои финансовые возможности. Если со временем ваш доход возрастет и вы захотите большего — вы всегда можете скорректировать план.
• Не откладывайте ежемесячно слишком большую сумму в ущерб уровню жизни, самочувствию и настроению. Слишком жесткая финансовая «диета» нередко провоцирует срыв и полный отказ от планирования.
• Масштабные цели лучше разбить на этапы. Например, стоимость будущего домика у моря можно разделить на количество лет до пенсии и каждый год откладывать нужную часть суммы.
• Учитывайте прогнозируемый уровень инфляции и выбирайте финансовые инструменты, которые позволят вам ее обгонять.
• Распределяйте средства на расходы и финансовые вложения сразу после того, как получите доход (зарплату, премию, денежные подарки). Тогда следовать плану будет легче.
• Анализируйте свое финансовое положение и обновляйте план после крупных покупок, сделок, вкладов или привлечения кредитных средств.
• Выберите самый удобный для вас формат финансового плана.
• Регулярно сверяйтесь с планом и помните о целях – последовательность и дисциплина помогут вам воплотить мечты в жизнь.