- Подробности
-
Создано: 24.04.2020 14:03
-
Просмотров: 1814
Страховая компания отказалась выплачивать Николаю возмещение по полису ОСАГО, потому что сотрудник ГИБДД якобы неправильно оформил документы. Попытки мирно договориться результата не дали. Раньше Николаю оставалось бы только судиться со страховой компанией. Но с 1 июня 2019 года он может поступить проще – обратиться к финансовому омбудсмену.
Кто такой финансовый омбудсмен?
Финансовый омбудсмен, или финансовый уполномоченный, решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда.
По закону компании обязаны исполнять решения финомбудсмена, как и решения суда.
Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны. Но вместо самого потребителя к омбудсмену может обратиться другой человек, если клиент уступит ему свое право требования к финансовой организации (условно назовем его посредником). Например, это может быть автоюрист. Он должен будет заплатить за рассмотрение дела 15 тыс. рублей.
Уполномоченный принимает решение быстро – как правило, за 15 рабочих дней. Обращения от посредников он рассматривает в два раза дольше – в течение 30 рабочих дней. Впрочем, чтобы обратиться к финомбудсмену, не нужно быть настолько юридически подкованным, как для судебных тяжб.
С какими проблемами можно обращаться к финансовому омбудсмену?
К финомбудсмену можно обращаться, если финансовая организация нарушила договор: не выплатила или недоплатила вам деньги либо, наоборот, взяла с вас больше, чем положено.
Например:
- банк нарушил условия договора и повысил процент по кредиту, из-за этого вам пришлось внести больший ежемесячный платеж; вы заплатили МФО пени и штрафов больше, чем положено по закону;
- НПФ взял лишнюю комиссию;
- страховая компания занизила сумму страховой выплаты или вообще отказалась платить.
При этом финансовый омбудсмен рассматривает не все споры. Есть несколько обязательных условий:
- Обращаться к омбудсмену можно только по договорам частных лиц с финансовыми организациями.
Если спор с банком, страховщиком или другой финансовой организацией возник по договору, который заключила компания или индивидуальный предприниматель, уполномоченный такие споры не рассматривает.
- Споры могут касаться только денег и имущества.
То есть если страховая компания, как в случае с Николаем, не выплатит страховку, стоит идти к омбудсмену. Но если компания откажется оформлять полис ОСАГО, в этом случае надо жаловаться на нее не омбудсмену, а в Банк России.
Через омбудсмена можно оспорить только прямые убытки. Компенсацию морального вреда или упущенной выгоды через него получить не получится.
- Сумма, которую вы намерены получить от финансовой организации, не может превышать 500 тыс. рублей. Если вы хотите, чтобы вам выплатили больше, нужно идти в суд.Это ограничение не касается имущественных споров по ОСАГО. Такие споры омбудсмен рассматривает независимо от суммы.
- Проблемы с организацией возникли в течение трех предыдущих лет с момента подачи заявления финансовому уполномоченному. Более давние споры омбудсмен рассматривает только в особых случаях – например, если время было упущено из-за болезни.
Если в течение этих трех лет вы уже обращались в компанию с претензией и получили компенсацию, но она вам кажется недостаточной, вы также можете обратиться к омбудсмену. Но если ваш спор уже рассматривал суд и вынес свое решение, то уполномоченный пересматривать это решение не возьмется.
Если вы пропустили трехлетний срок и хотите подать иск в суд на компанию, которая сотрудничает с омбудсменом, все равно нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному. Без его решения или отказа суд не будет рассматривать ваше дело.
Если спор не касается конкретной суммы, но вы считаете, что ваши права нарушены, надо обращаться не к финансовому омбудсмену, а в Банк России.
Например, если в МФО вам не сообщили полную стоимость займа, а в банке навязали ненужную страховку.
С какими компаниями можно решать споры через финансового омбудсмена?
Финансовый омбудсмен только начинает работать в нашей стране, и его полномочия будут расширяться постепенно. В законе прописаны даты, начиная с которых разные компании будут обязаны исполнять решения омбудсмена.
- С 1 июня 2019 года – страховые компании, но претензии могут касаться только ОСАГО, ДСАГО и каско.
- С 28 ноября 2019 года – страховые компании по всем остальным видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования.
- С 1 января 2020 года – микрофинансовые организации (МФО).
- С 1 января 2021 года – банки, негосударственные пенсионные фонды (НПФ), ломбарды и кредитные потребительские кооперативы (КПК).
До наступления этих сроков действует переходный период. В это время любая финансовая организация может начать сотрудничество с омбудсменом по собственной инициативе. На сайте финансового уполномоченного можно посмотреть перечень компаний, которые добровольно согласились решать споры с клиентами через омбудсмена, а на сайте Банка России – реестр организаций, которые обязаны с ним работать.
У меня спор с компанией, которая уже сотрудничает с финансовым омбудсменом. Как мне действовать?
Шаг 1. Сначала нужно попытаться самому решить проблему с финансовой организацией. Для этого найдите на ее сайте электронный или почтовый адрес для обращений и направьте на этот адрес претензию.
Компания должна ответить:
- в течение 15 рабочих дней, если вы подали жалобу в стандартной форме по электронной почте, а с момента возникновения проблемы прошло не больше 180 дней;
- в течение 30 календарных дней, если вы отправили претензию обычным письмом, в свободной форме или проблеме больше 180 дней.
Страховая компания отказала Николаю в возмещении 15 марта. Если он заполнит стандартную форму претензии и отправит ее по электронной почте до 10 сентября, то компания будет обязана ответить в течение 15 рабочих дней. Если же Николай отправит письмо обычной почтой или позже 10 сентября, у компании будет месяц, чтобы ему ответить.
Шаг 2. Если ответ вас не устроил или не пришел вовремя, можно обращаться к финансовому омбудсмену.
Самый быстрый способ – отправить обращение через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного. Второй вариант – послать заявление обычным письмом по почте. Адрес финомбудсмена указан на его сайте.
Если вы хотите послать обращение обычной почтой, можно изложить суть спора своими словами. К обращению надо приложить ответ финансовой организации, если вы его получили. Либо представить копию своей претензии компании и написать в заявлении, что ответ так и не получен. Стоит также приложить документы, которые подтверждают ваши претензии: копии или сканы договоров, квитанций, переписок и другие.
Николай должен написать заявление о том, что не согласен с решением его страховой компании. К заявлению необходимо приложить копию страхового полиса и письменный отказ страховой компании выплачивать возмещение. Можно добавить и другие документы, которые относятся к спору, – например, постановление ГИБДД, что в ДТП виновен другой водитель.
Если при оформлении обращения возникнут вопросы, можно получить консультацию экспертов Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного по телефону 8 800 200-00-01 (звонок по России бесплатный).
В течение трех рабочих дней после того, как вы отправите заявление, омбудсмен ответит, начал он рассматривать вашу претензию или спор не относится к его компетенции. Если заявление примут, за ходом рассмотрения спора можно следить через личный кабинет на сайте уполномоченного. Вам также будут присылать уведомления на мобильный телефон и электронную почту.
Уполномоченный вынесет решение:
- в течение 15 рабочих дней с момента подачи заявления, если не потребуется техническая экспертиза (например, осмотр автомобиля, поврежденного в ДТП);
- в течение 25 рабочих дней, если нужна техническая экспертиза;
- в течение 30 рабочих дней, если заявление подаете не вы, а посредник. Этот срок также может быть увеличен на 10 рабочих дней, если потребуется экспертиза.
Техническую экспертизу будут проводить уполномоченные организации, которые отберет финомбудсмен. Сотрудники этих организаций смогут приехать в любой город страны для проведения осмотра.
В большинстве случаев спор рассматривается дистанционно. Но омбудсмен имеет право пригласить вас и представителей финансовой организации на очную встречу, если это потребуется для выяснения деталей. О дате, времени и месте вас уведомят минимум за пять рабочих дней до дня рассмотрения. Даже если вы или представитель компании не сможете приехать на встречу, омбудсмен все равно изучит ваше обращение и примет решение.
Уполномоченный может полностью или частично удовлетворить ваши требования либо отказать вам, если сочтет, что финансовая организация действовала верно.
Не позднее следующего дня после того, как омбудсмен вынесет решение, он направит его в финансовую организацию и вам. Если вы подавали заявление в электронном виде, ответ появится в вашем личном кабинете на сайте омбудсмена. Если вы захотите, омбудсмен отправит решение обычным письмом на почтовый адрес.
Через 10 дней после того, как уполномоченный подпишет решение, оно вступит в силу.
Шаг 3. Если вы не согласны с решением омбудсмена, то можете решить спор с компанией через суд. Подать иск надо в течение 30 календарных дней после того, как решение уполномоченного вступит в силу. При обращении в суд нужно будет приложить к документам решение омбудсмена.
Финансовая организация тоже может обратиться в суд, чтобы обжаловать решение омбудсмена, но на это ей дается всего 10 рабочих дней после вступления решения в силу.
Омбудсмен отказался рассматривать мой случай. Что делать?
Такое возможно, ведь омбудсмен рассматривает только имущественные споры на сумму до 500 тыс. рублей (лишь по ОСАГО сумма не ограничена). Кроме того, компания, от которой вы хотите получить выплату, должна уже сотрудничать с уполномоченным. Все критерии, по которым уполномоченный фильтрует споры для рассмотрения, приведены выше.
Если ваша ситуация не подходит под эти критерии и омбудсмен вышлет вам отказ, то решить проблему можно будет только через суд. Подать иск в суд на финансовую компанию можно в любое время, но к заявлению нужно приложить отказ омбудсмена рассматривать ваше дело.
Как действует финансовый омбудсмен?
Шаг 1. Как только финансовый уполномоченный получит ваше обращение, он в течение двух рабочих дней направит его копию в финансовую организацию.
Омбудсмен вправе предложить компании самостоятельно уладить спор с вами. Она может выполнить ваше требование либо попытаться найти компромисс – предложить частичную выплату в обмен на отказ от дальнейших претензий. В таком случае между компанией и вами оформляется мировое соглашение. А омбудсмен прекращает рассмотрение вашего дела.
Шаг 2. Если финансовая организация не захочет или не сможет с вами договориться, финансовый уполномоченный рассматривает дело и выносит решение.
Если омбудсмен становится на сторону финансовой организации, то вместе с отказом направляет вам объяснение своего решения. Если его доводы вас не убедят, то можете подать на компанию иск в суд. Если же уполномоченный решает дело в вашу пользу, он также устанавливает срок, в который финансовая организация обязана исполнить его решение. Этот срок может колебаться от 10 рабочих до 30 календарных дней с момента, когда решение вступит в силу.
Шаг 3. Если финансовая организация проигнорировала решение омбудсмена и не выполнила его в нужный срок или не исполнила условия мирового соглашения в установленное время, вы можете снова обратиться к уполномоченному. Он выдаст специальное удостоверение, которое вы сможете отдать судебным приставам.
Запросить это удостоверение можно не позднее трех месяцев с момента, когда финансовая организация должна была исполнить решение уполномоченного или мировое соглашение. Если по какой-то уважительной причине вы пропустите установленный срок, например из-за болезни, к запросу нужно будет приложить больничный или другие документы, которые подтвердят, что вы не могли обратиться к омбудсмену раньше.
Вы можете забрать удостоверение из офиса финансового уполномоченного лично или попросить, чтобы вам прислали его по почте. А затем нужно отнести его в ближайшее отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Надо успеть это сделать в течение трех месяцев с даты, когда вы получите это удостоверение.
На основании удостоверения судебный пристав обяжет компанию исполнить решение омбудсмена или мировое соглашение – и вы получите свои деньги.
Если финансовая организация не выполнит свои обязательства добровольно, вы можете взыскать с нее штраф в размере 50% от суммы, которую она должна была вам выплатить. Но для этого придется обратиться в суд.
Можно ли узнать, на какие компании чаще всего жалуются омбудсмену? Есть ли статистика дел, которые компании проиграли?
Да, на сайте финансового уполномоченного можно будет посмотреть статистику споров по каждой организации.
Это может стать еще одним критерием выбора банка, страховой компании или другой финансовой организации. Если претензий к компании немного и процент проигранных ею споров мал, это говорит в ее пользу. Скорее всего, и вам не придется столкнуться с проблемами, если вы решите заключить с ней договор.
Поскольку статистика открыта, финансовые организации заинтересованы в том, чтобы улаживать споры с клиентами до решения омбудсмена.
Источник: https://fincult.info/
- Подробности
-
Создано: 24.04.2020 13:48
-
Просмотров: 2582
Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.
По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.
Какие долги передаются по наследству?
По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо.
Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:
Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.
По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.
Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.
Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.
Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.
Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?
Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.
При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).
Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.
В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.
По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года.
Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.
Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.
Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.
Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.
Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.
Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.
Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.
Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?
Да. Для этого нужно отказаться принимать наследство.
Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.
Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.
Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.
За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.
Как погашать долги, полученные по наследству?
Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.
Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.
Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.
Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.
Могут ли расти долги после смерти должника?
Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.
При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.
Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.
Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.
Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.
Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.
Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.
Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.
Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.
Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.
Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться. Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит. А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.
Кредитор не может отсудить имущество, которое находится в залоге, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на него.
Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.
Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.
Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.
Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.
Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.
Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.
Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?
За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.
Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?
Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.
Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.
Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц».
Источник: https://fincult.info/
